Что такое КДН и почему банки отказывают

КДН -- коэффициент долговой нагрузки -- один из главных параметров, по которому банки и МФО решают, выдать вам кредит или отказать. С ноября 2025 года АРРФР ужесточил правила. Объясняем, как рассчитать свой КДН и что делать, если он слишком высокий.

Что такое КДН

КДН (коэффициент долговой нагрузки) -- это соотношение ваших ежемесячных платежей по всем кредитам к вашему ежемесячному доходу, выраженное в процентах.

Формула:

В расчёт включаются:

• Платежи по всем действующим кредитам (банковским и МФО)
• Платежи по кредитным картам (минимальный платёж)
• Платёж по запрашиваемому новому кредиту
• Лизинговые платежи
• Поручительства (если заёмщик выступает поручителем)

Как АРРФР регулирует КДН

С ноября 2025 года Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) установило следующие пороговые значения:

• КДН до 50% -- стандартный порог. Банки и МФО могут выдавать кредиты.
• КДН более 50% -- повышенный коэффициент риска. Кредитор начисляет дополнительные провизии, что делает выдачу невыгодной.
• Для заёмщиков с просрочками 90+ дней -- порог снижен до 25%.

Это не означает абсолютный запрет на выдачу при КДН выше 50%, но экономически стимулирует банки отказывать таким заёмщикам.

Примеры расчёта КДН

Пример 1: Допустимый КДН

• Доход: 300 000 тенге в месяц
• Кредит в банке: платёж 45 000 тенге
• Микрокредит: платёж 15 000 тенге
• Запрашиваемый кредит: платёж 30 000 тенге

КДН = (45 000 + 15 000 + 30 000) / 300 000 × 100% = 30%. Это хороший показатель -- кредит, скорее всего, одобрят.

Пример 2: Высокий КДН

• Доход: 200 000 тенге в месяц
• Автокредит: 55 000 тенге
• Кредитная карта: 20 000 тенге (мин. платёж)
• Микрокредит: 12 000 тенге
• Запрашиваемый кредит: 35 000 тенге

КДН = (55 000 + 20 000 + 12 000 + 35 000) / 200 000 × 100% = 61%. Превышение порога -- гарантированный отказ.

Что считается доходом

Банки и МФО учитывают подтверждённый доход. Источники подтверждения:

• Пенсионные отчисления (ЕНПФ) -- основной источник. Банки запрашивают данные через ПКБ. Если работодатель платит 10% от зарплаты в ЕНПФ, банк умножает сумму на 10, чтобы получить доход.
• Справка от работодателя (форма 102) -- подтверждает зарплату.
• Налоговая декларация (ФНО 220) -- для ИП и самозанятых.
• Выписка по банковскому счёту -- учитываются регулярные поступления.

Важно: неофициальный доход («серая» зарплата) банками не учитывается. Некоторые МФО могут учитывать его при ручном рассмотрении, но это исключение.

Почему банки отказывают

КДН -- не единственная причина отказа. Вот полный список основных факторов:

1. Высокий КДН (более 50%) -- самая частая причина.
2. Низкий кредитный рейтинг -- ниже CR6 (балл менее 500).
3. Активные просрочки -- даже одна просрочка 30+ дней.
4. Множественные запросы -- более 5 запросов за последние 30 дней.
5. Недостаточный стаж работы -- менее 3-6 месяцев на текущем месте.
6. Несоответствие данных -- информация в заявке не совпадает с базами ПКБ/ЕНПФ.
7. Слишком короткая кредитная история -- менее 6 месяцев.
8. Возраст -- младше 21 года (для банков) или старше 65 лет.

Как снизить КДН

Два пути: уменьшить платежи или увеличить доход.

Уменьшить платежи

• Досрочно погасить мелкие кредиты -- это самый быстрый способ.
• Рефинансировать -- объединить несколько кредитов в один с меньшим ежемесячным платежом (за счёт увеличения срока).
• Реструктуризировать -- договориться с банком о снижении платежа.
• Закрыть кредитные карты, которыми не пользуетесь (лимит кредитки учитывается в КДН).

Увеличить доход

• Перейти на официальное трудоустройство -- «белая» зарплата учитывается через ЕНПФ.
• Учесть дополнительный доход: подработка с отчислениями в ЕНПФ, доход от аренды, дивиденды.
• Указать созаёмщика (супруга/супруги) -- их доход тоже учитывается.